巴西多“负翁”。
据 Statista 数据，信誉卡在巴西零售信贷商场占大头。2018年上半年，信誉卡借款总额占比近90%。但是，本地媒体称，有35%的持卡人不能如期还款。商场调研公司欧睿世界的陈述也指出，虽然信誉卡透支年利息高达320%，也没能阻挠巴西低收入人群逾期还款。
这正是 CrediGO 所挑选的商场切入点。这家由我国、巴西联合创始人携手打造的“混血“草创公司要做“巴西版51信誉卡”。针对巴西用户逾期的问题，CrediGO 为用户更好的供给名下多张信誉卡的一站式账单办理服务，供给自动更新账单、还款提示等功用。未来还将拓宽到电子钱包支授予个人征信服务。自2018年10月产品上线以来，渠道已具有25万用户。
据公司介绍，账单办理事务协助公司完结了低本钱获客。在参与「YC我国」活动前，为了验证客户的实在需求与获客本钱，保证该事务形式确实能在巴西跑通，CrediGO 还进行了为期一月的”压力测验”。在测验期内，CrediGO 的app下载量达到了16.3万。
从「 YC 我国」结业，CrediGO 要发力信贷商场，探究其事务变现的途径。
信誉分查询功用正是 CrediGO 的重要衬托之一。该公司以为，依据 Cadastro de Pessoas Físicas（CPF）税号之上的巴西的个人信誉评级体系并不全面。除公民基本信息和信誉逾期外，个人消费和出资等多个维度也应该被考虑在内。因而，公司正在测验相似“芝麻信誉”的、依据用户消费数据的自建信誉分体系。
11月中旬，CrediGO 上线了其信贷促成事务——借款超市。经过与巴西金融机构，特别是求变局的中小型银行、快速增加的金融科技公司协作，CrediGO 以其产自我国的科技后台，依据信誉分为巴西工薪阶层匹配更为适宜的信贷产品。
公司联合创始人郑华指出，这是打通产品服务闭环、增强用户粘性的重要一步。“用户使用了 CrediGO引荐的信誉产品，就又会发生账单办理的需求，”郑华称。
据外媒报导，创建于2012年的 GuiaBolso 是 CrediGO 的首要竞争对手。该公司2017年6月完结了3900万美元的 D 轮融资，彼时用户已达到350万。相同定位顾客信贷商场，该渠道月利率最低可至2.49%。
还处在融资前期的 CrediGO 会迎头撞上这个早入局者吗？
公司的另一联合创始人、来自巴西 Bruno Chan 则指出，两家公司的产品定位其实不甚相同， GuiaBolso 完结 C 端获客的办法是为用户更好的供给日常消费分类记账和开销规划服务。此外，巴西信贷商场空间广阔，不会仅能包容一家公司。因 GuiaBolso 创建较早，反倒教育了商场，为用户培养了对个人财务办理产品的信赖。
巴西的金融科技商场确实增加敏捷，信贷商场比重很大。据 Statista 网站的揭露数据，到2018年末，巴西的金融科技公司达到了480家，是2015年的四倍。普华永道的商场研究陈述则指出，从事信贷这一细分范畴的公司占到整个金融科技商场的21%，排名第二。
据创始人 Bruno Chan 介绍，巴西的银行不敞开 API 接口、不肯同享用户数据是该细分范畴开展的妨碍。用户绑卡时，要授权银行卡的登陆暗码（注：登录暗码不同于付款暗码，挨近只读形式），以便 CrediGO 登入银行体系，这又增加了额定的信赖本钱。不过，他解释道，为推进金融职业开展，巴西央行正活跃推进数据敞开，估计于2020年推出“敞开银行”的相关立法。
挑选的岔路口
CrediGO 从一开端就挑中了「 YC 我国」，而不是「 YC 」。
这家“巴西版51信誉卡”垂青硅谷明星孵化器 Y Combinator 的背书效应，但更垂青「 YC 我国」独有的“本地”基因: 了解51信誉卡、支付宝运作的我国出资者更简单了解 CrediGO 的商业形式；「 YC 我国」的“领头人”陆奇对海内外商场都很了解，又是做技能身世，正与以技能驱动切入巴西商场的 CrediGO 非常符合；且比之出资15万美元就要占股5%的 YC 、占股7%，「 YC 我国」出资20万美元、占股5%的条款也更为“大方”。
从1700多份请求中锋芒毕露，CrediGO 搭上的正是「 YC 我国」的最终一班车，也是「奇绩创坛」的榜首班车。
「 YC 我国」变为「奇绩创坛」，对此，CrediGO 并不感到非常忐忑。头顶首届结业生的光环，项目的前期曝光现已完结，后续仍会有来自「奇绩创坛」的融资跟进和后续活动。“不论叫什么，YC 最为中心被验证的孵化形式都现已传承下来了。” 联合创始人郑华称。
完结了「 YC 我国」的路演后，公司方案再完结一轮150万美元左右的 pre-A 轮融资，用以探究该渠道投进和变现的平衡。据公司介绍，此前，拍拍贷曾领投该公司80万美元的 pre-A 轮融资。其间，拍拍贷出资约50万美元。
文| 郭沉@36氪出海
编| 赵小纯@36氪出海
图| CrediGO